馬年漸行漸近，年終獎(jiǎng)眼看著也快要“到碗里來”。如何用好這筆頗為豐厚的資金，對(duì)于個(gè)人的財(cái)富積累關(guān)系重大。雖然平時(shí)的細(xì)水長(zhǎng)流式理財(cái)很重要，但面對(duì)年終獎(jiǎng)的“突然而至”，也需要進(jìn)行“突擊理財(cái)”。若沒有預(yù)先想好年終獎(jiǎng)的花費(fèi)、理財(cái)分配，2014年等著你的很可能是“財(cái)與時(shí)馳、富與日去”。
中國(guó)銀行的理財(cái)專家提醒市民，打好一年財(cái)富基礎(chǔ)，不妨從年終獎(jiǎng)理財(cái)開始。
年終獎(jiǎng)到手
別急著花光它
不少人在拿到年終獎(jiǎng)之前，都在盤算年終獎(jiǎng)怎么花這個(gè)問題，旅游、購(gòu)物、孝敬父母成為一些人的必選項(xiàng)目;也有一些人在考慮如何把錢用在刀刃上，進(jìn)行合理配置，以錢 “生”錢。理財(cái)經(jīng)理表示，理財(cái)必須從生活點(diǎn)滴開始，把豐厚的年終獎(jiǎng)做理財(cái)之用還是大有可為的。
少則幾千元、多則幾十萬元的年終獎(jiǎng)在給我們帶來欣喜的同時(shí)，也對(duì)我們的理財(cái)能力提出了挑戰(zhàn)。年終獎(jiǎng)打理好，可以使錢“生”錢;打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。如何使年終獎(jiǎng)錢“生”錢呢?
中國(guó)銀行湖南省分行理財(cái)經(jīng)理王慧婷表示，首先，要趁這個(gè)時(shí)機(jī)，梳理一下目前的財(cái)務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負(fù)債有多少，去年的投資收益如何等;隨后，制訂一個(gè)新年的理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如，新的一年將有哪些重要消費(fèi)支出，理財(cái)收益預(yù)計(jì)多少等;最后，再根據(jù)理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇具體的理財(cái)方式和工具。
“在選擇理財(cái)方式和產(chǎn)品之前，一定要對(duì)中國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)存在的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析�！蓖趸坻谜J(rèn)為，她還表示，傳統(tǒng)的股票、基金、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)工具可能會(huì)有新的表現(xiàn)，仍然是市民投資理財(cái)?shù)闹匾獏⒖肌?/p>
年終獎(jiǎng)雖然一般在年初一次性發(fā)放，但理財(cái)經(jīng)理提醒市民，最好不要在年初就把這筆錢全部用于某種流動(dòng)性差的投資，因?yàn)椋S著市場(chǎng)形勢(shì)的變化，可能會(huì)有收益更好的產(chǎn)品不斷面市，所以市民可以選擇用部分年終獎(jiǎng)暫時(shí)購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，待合適時(shí)機(jī)再做其他投資。
當(dāng)然，根據(jù)不同的家庭情況，不同額度的年終獎(jiǎng)打理的方式也是不同的。我們收集了幾個(gè)典型案例，請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理做了個(gè)案分析，希望對(duì)讀者有借鑒意義。
檔次一：絲 年終獎(jiǎng)金額：10000元以下
關(guān)鍵詞：新人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)承受能力：★★
梁芳是個(gè)職場(chǎng)新人，2013年9月剛剛進(jìn)入一家私營(yíng)企業(yè)做文職。對(duì)于她來說，年終獎(jiǎng)只是意思一下而已�！拔覀児灸杲K獎(jiǎng)本來就少，我更不能和老前輩相比，年終獎(jiǎng)最多就8000元左右。”梁芳算過，平日她的工資都被分成了三等分，除了自己使用一部分以外，還要交給家里一份，然后強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄一份。因此她也不算是太需要錢的類型，聽朋友說，除了定期存款以外，還應(yīng)該有一些理財(cái)計(jì)劃。如今年終獎(jiǎng)到手，正好可以作為理財(cái)?shù)拈_始�！暗牵业腻X這么少，不知道怎樣才能做到錢生錢�！�
建立“儲(chǔ)備金”，隨時(shí)可支取
王慧婷認(rèn)為，拿到1 萬元左右年終獎(jiǎng)的，不少是職場(chǎng)新人。對(duì)于剛?cè)肼毜男聠T工，與其在商場(chǎng)里“血拼”到“被榨干最后一滴血”，倒不如嘗試用儲(chǔ)蓄的方法，把年終獎(jiǎng)放進(jìn)銀行里，作為自己的應(yīng)急基金或者購(gòu)買大件物品的“儲(chǔ)備金”。
王慧婷還表示，對(duì)于職場(chǎng)新人可以進(jìn)行理財(cái)?shù)膰L試，購(gòu)買貨幣基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇，安全可靠且流動(dòng)性強(qiáng)，且可獲得比活期存款高得多的收益。2012 年，貨幣基金平均實(shí)現(xiàn)了3.87%的收益，高于活期存款0.35%的利息十倍多。據(jù)了解，最近不少基金公司推出可以T+0申贖的貨幣基金產(chǎn)品，投資者可在線下載客戶端，用手機(jī)等進(jìn)行快速買入和贖回貨幣基金。職場(chǎng)新人可以利用少量資金多學(xué)點(diǎn)理財(cái)門道。
檔次二：溫飽 年終獎(jiǎng)金額：10000元-30000元
關(guān)鍵詞：家庭保障 風(fēng)險(xiǎn)承受能力：★★☆
張航在一家網(wǎng)絡(luò)公司工作了三年，每年的年終獎(jiǎng)都會(huì)有小幅的上漲，張航估計(jì)今年的年終獎(jiǎng)有2.5萬元，這已占到他全年收入的三分之一。由于單位僅給他買了最低額度的社保，他想用這筆年終獎(jiǎng)給自己和妻子、女兒各買一份商業(yè)保險(xiǎn)。
年投保額不超過總收入兩成
理財(cái)經(jīng)理黃奮表示，若年終獎(jiǎng)在一萬元至三萬元，投資者可以選擇的投資領(lǐng)域就比較大。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的投資者，可以選擇基金定投或分紅型保險(xiǎn)。
社保一般只提供最基本的保障，因此在遭遇突發(fā)事件及年老后，為保證原有的生活水平不受影響，購(gòu)買一定的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充成為一種必要。領(lǐng)取年終獎(jiǎng)后，投資者可以根據(jù)自身和家庭的實(shí)際情況并結(jié)合獎(jiǎng)金數(shù)額，在意外、醫(yī)療、養(yǎng)老年金、教育年金、定期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種上進(jìn)行合理配置，但每年投保的金額建議控制在總收入的20%以內(nèi)，以免影響正常的生活水平。此外，市場(chǎng)上的分紅型保險(xiǎn)大多規(guī)定了一定的保底收益，投資者在享受一定保險(xiǎn)保障的同時(shí)每年還可以分享保險(xiǎn)公司的投資收益，這在保證投資者資金安全的前提下，也為投資者的人身安全提供了一份保障。
不過需要提醒的是，購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)該注意這是一個(gè)長(zhǎng)期計(jì)劃，如果今年購(gòu)買了，那么明年也應(yīng)該把這部分的支出考慮進(jìn)去，萬一退保有可能造成本金損失。
檔次三：小康 年終獎(jiǎng)金額：30000元-80000元
關(guān)鍵詞：財(cái)富增長(zhǎng) 風(fēng)險(xiǎn)承受能力：★★★
宋先生預(yù)計(jì)，今年年終獎(jiǎng)可達(dá)到8萬元。對(duì)于這個(gè)“大紅包”，宋先生想好好分配一下，主要是能夠積累財(cái)富，達(dá)到以錢生錢。
可購(gòu)買銀行專業(yè)理財(cái)產(chǎn)品
“如果年終獎(jiǎng)能達(dá)到5萬元以上，可以考慮購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益要比普通銀行定期存款高出不少�！崩碡�(cái)經(jīng)理蔡爽介紹說。
據(jù)了解，目前市場(chǎng)上大多數(shù)短期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率可達(dá)到5.5%，而從市場(chǎng)平均情況來看，折算到一起平均收益率也可達(dá)到5.8%左右，高一點(diǎn)的能達(dá)到6.2%，與銀行一年期存款利率3.0%相比高出一倍，比較適合有閑置資金或風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般的人群。
檔次四：土豪
年終獎(jiǎng)金額：80000元以上
關(guān)鍵詞：理財(cái)是一種興趣
風(fēng)險(xiǎn)承受能力：★★★★
陳先生是一家外資企業(yè)的主管，同時(shí)也是一個(gè)收藏愛好者。陳先生年終獎(jiǎng)非�？捎^，去年已經(jīng)達(dá)到了9萬元，今年應(yīng)該會(huì)比去年的數(shù)字要高�！懊磕晡叶加媚杲K獎(jiǎng)帶一家人去旅游，剩下的錢有一部分我會(huì)存進(jìn)銀行，有一部分我會(huì)拿來做收藏品投資。”陳先生表示。
購(gòu)實(shí)物金更靠譜
據(jù)了解，目前不少商業(yè)銀行都已經(jīng)針對(duì)黃金、白銀和鉑金三類貴金屬推出以人民幣計(jì)價(jià)的賬戶交易業(yè)務(wù)，分別是賬戶金、賬戶銀、賬戶鉑交易業(yè)務(wù)。一般來講交易門檻低，最小交易單位均為1 克�？蛻艨梢酝ㄟ^柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行以及電話銀行甚至手機(jī)銀行等多種形式辦理。但是理財(cái)經(jīng)理王莎提醒，針對(duì)國(guó)際貴金屬價(jià)格今年大幅下跌的情況，進(jìn)行貴金屬賬戶投資的個(gè)人最好具備一定的專業(yè)知識(shí)或者市場(chǎng)敏感性。
王莎還表示，相較于“炒金”等貴金屬賬戶投資的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買實(shí)物金則是一種相對(duì)穩(wěn)妥的投資保值方法。尤其是對(duì)于一些具有收藏愛好的投資者，歲末年初都會(huì)有一些金銀紀(jì)念幣、金銀磚發(fā)行，投資者也可以將手上的年終獎(jiǎng)金變?yōu)閷?shí)物貴金屬，既可投資保值，日后也有一定的升值空間。但是需要注意的是，比起貴金屬賬戶的實(shí)時(shí)買賣，一些實(shí)物貴金屬的變現(xiàn)能力不佳，投資者應(yīng)該結(jié)合自己的財(cái)務(wù)情況以及投資品流動(dòng)性的要求慎重考慮。
四種檔次年終獎(jiǎng)該如何理財(cái)