我國(guó)信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展研究 2
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)。(1)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)需要一定的制度保障。法律作為正式化的內(nèi)在規(guī)則對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行起著重要的調(diào)節(jié)作用。然而作為非正式化內(nèi)在規(guī)則的信用在某些情況下對(duì)節(jié)約交易費(fèi)用提高經(jīng)濟(jì)效率具有更加重要的意義。目前中國(guó)信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經(jīng)成為妨礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要因素。但是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的制度演進(jìn)需要一定的時(shí)間，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經(jīng)濟(jì)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)經(jīng)濟(jì)效率的損害，發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)并建立社會(huì)信用管理體系，對(duì)提高市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率具有重要意義。一、信用保險(xiǎn)業(yè)的作用
發(fā)達(dá)的社會(huì)信用體系對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)無(wú)疑具有十分重要的作用。目前由我國(guó)信用體系的不完善所引起的主要問(wèn)題有：銀行呆帳壞帳問(wèn)題，企業(yè)三角債問(wèn)題，消費(fèi)信貸市場(chǎng)不發(fā)達(dá)問(wèn)題，中小企業(yè)融資困難問(wèn)題及國(guó)際貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等。就消費(fèi)信貸而言，以房地產(chǎn)市場(chǎng)為例1995年，1996年及1997年全國(guó)普通商品房空置率分別達(dá)到87．8％，87．5％和87．4％。而我國(guó)中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過(guò)6，其中上海達(dá)10．6，北京達(dá)10，3，廣州達(dá)10．2。而低收入水平和高房?jī)r(jià)正是住房消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的條件�？墒俏覈�(guó)信用制度的不完善造成的銀行和客戶(hù)之間相互不信任及過(guò)高的交易成本成為消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)一方面可以彌補(bǔ)目前信用體系不完善造成的市場(chǎng)效率損失，另一方面可以促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的建立。
第一，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以增加風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，從而降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。信用保險(xiǎn)是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，保險(xiǎn)公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以保障銀行按期收回款項(xiàng)。銀行風(fēng)險(xiǎn)的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展通過(guò)降低信用風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)了市場(chǎng)效率的提高。
第二，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可降低信用市場(chǎng)交易成本，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。如消費(fèi)信貸市場(chǎng)與信用保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合，保險(xiǎn)公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，防范并化解信息不對(duì)稱(chēng)造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低交易費(fèi)用，從而促進(jìn)信貸市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。
第三，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)出口和消費(fèi)，降低銀行呆帳壞帳比例，對(duì)房地產(chǎn)，汽車(chē)等市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。
第四，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國(guó)信用體系的建立和完善。完善的社會(huì)信用體系應(yīng)包括國(guó)家信用管理體系，企業(yè)信用管理體系以及個(gè)人信用管理體系等。信用信息的收集與傳遞貫穿了資本市場(chǎng)，商品市場(chǎng)和個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)。信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必然會(huì)促進(jìn)對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理水平的提高。同時(shí)，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必然要求社會(huì)的企業(yè)信用信息收集和管理體系的發(fā)展，以及社會(huì)個(gè)人信用管理體系的建立。目前我國(guó)已經(jīng)實(shí)行存款實(shí)名制，但是完善的社會(huì)信用體系是包括存款實(shí)名制在內(nèi)的所有信用制度構(gòu)成的一個(gè)統(tǒng)一的整體，僅僅建立了存款實(shí)名制并不能有效化解整個(gè)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。而信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的建立和完善，從而降低整個(gè)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
二、目前我國(guó)信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r
信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度高低是一國(guó)信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。目前我國(guó)的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括出口信用保險(xiǎn)，消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等。
1．出口信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。
第一，由于信息不對(duì)稱(chēng)和不完善，出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)
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