民間借貸的合法化及其法律規(guī)制-朱麗靜

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2011?02

民間借貸的合法化及其法律規(guī)制-朱麗靜

◆經(jīng)濟與法

民間借貸的合法化及其法律規(guī)制

朱麗靜

摘

要

民間借貸在補充正規(guī)金融，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用，但同時它的負(fù)面作用也不少。民間借貸的

存在具有歷史的必然性，對它的規(guī)制只是一味的堵是不可取的，應(yīng)當(dāng)“以疏為主”，部分承認(rèn)其合法性，從而將其納入正規(guī)的監(jiān)管體制。關(guān)鍵詞

民間借貸

合法化

金融體制

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1009-0592(2011)02-111-01

農(nóng)村范圍內(nèi)流動，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從根本上解決“三農(nóng)”問題。

其三，民間借貸合法化可以規(guī)范當(dāng)前的金融秩序，加強國家的宏觀調(diào)控。將民間借貸納入國家金融監(jiān)管體系不僅能引導(dǎo)民間借貸向正確的方向發(fā)展，而且能打擊非法集資、高利放貸、洗錢

。本文即是從廣義上來使用民間借貸，泛指一切游離

于正規(guī)金融體系之外的借貸和融資行為。

在我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中，民間借貸功不可沒。據(jù)調(diào)查中小企業(yè)約有三分之一的融資來自非正規(guī)金融途徑；農(nóng)戶通過非正規(guī)途徑融資的規(guī)模也非常之大

等各種擾亂金融秩序的金融犯罪。將大量的民間游資納入國家的金融體系，可以增強國家宏觀調(diào)控的有效性。

其四，民間借貸合法化是適應(yīng)我國多種經(jīng)濟形式發(fā)展，適應(yīng)我國農(nóng)村路徑依賴的選擇。相較于繁瑣手續(xù)的銀行貸款，簡靈活的民間借貸更受到中小企業(yè)和農(nóng)民的青睞。作為一種內(nèi)生性的金融制度，它更能適應(yīng)我國農(nóng)村的圈層結(jié)構(gòu)下農(nóng)民的友情借貸傾

向

。

二、民間借貸合法化之必然性（一）民間借貸存在之原因

從宏觀制度來說，民間借貸之所以存在源于我國二元金融體系。我國目前的金融體系以國有銀行為主體，非國有經(jīng)濟在一開始就未受到國家的關(guān)注和重視。隨著民營經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展，面臨歧視的中小企業(yè)從正規(guī)金融體系無法籌集資金，只能轉(zhuǎn)而進(jìn)行民間借貸，于是有組織有機構(gòu)的定型化的民間借貸隨之產(chǎn)生。

從微觀內(nèi)容來說，民間借貸的存在也是由于我國存在著多種經(jīng)濟形式，具有多方面融資需求。以銀行為主的正規(guī)金融體系設(shè)立了嚴(yán)格的風(fēng)險監(jiān)測體系和繁瑣的借貸程序，中小企業(yè)要想從銀行籌集款項難如登天。相對于銀行的高門檻而言，程序簡單、操作簡易的民間借貸更能解決民間融資的需求。

（二）民間借貸合法化之必然性

從一定意義上說，民間借貸的存在是中國經(jīng)濟體制改革的產(chǎn)物，是民營經(jīng)濟迅速發(fā)展和個人、企業(yè)或者政府為滿足自身經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)的策略選擇的結(jié)果。只要存在著多種經(jīng)濟形式，民間借貸便如影隨形。

其一，民間借貸合法化可以解決在目前的“金融抑制”下，中小企業(yè)融資難的困境。上文已經(jīng)提到，我國的金融體系在設(shè)計之初就沒有考慮中小企業(yè)的需求，很少有針對中小企業(yè)特點的融資政策和模式。民間借貸由于其內(nèi)生性的特點，掌握了企業(yè)大量的“軟信息”，加之經(jīng)營方式靈活，在滿足中小企業(yè)融資方面具有比較優(yōu)勢。

其二，民間借貸合法化是解決“三農(nóng)”問題的根本要件之一。由于制度安排，農(nóng)村金融供需失衡，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。民間借貸的合法化能夠有效遏制“虹吸”效應(yīng)，使農(nóng)村多余資金在

蔣寒迪，張孝鋒．中國地下金融市場中的利益群體及其博弈分析．北京：華齡出版社．

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作者簡介：朱麗靜，西南政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院2008級法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟法。中圖分類號：D920.5一、民間借貸及其發(fā)展現(xiàn)狀

民間借貸是作為非正規(guī)金融的一部分而定義的，一般是指排

除在正式金融機構(gòu)之外的借貸行為

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