美國消費者征信服務(wù)公司的運作模式與特點
美國具有完善的個人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的信用交易規(guī)模。通過對美國個人信用制度的考察，我們發(fā)現(xiàn)充滿活力的消費者征信服務(wù)公司及其獨特的業(yè)務(wù)運作不僅是美國完善的個人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國個人信用制度正常運轉(zhuǎn)和信用交易開展的重要保障。因此，系統(tǒng)介紹美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運作模式對我國個人信用體系的建立具有重要借鑒意義。一、美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展
美國的消費者征信服務(wù)公司是專門從事消費者個人信用調(diào)查的專業(yè)公司，其基本工作是收集消費者個人信用記錄，合法地制作消費者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償出售消費者信用報告。
美國第一家消費者征信服務(wù)公司于1860年在美國紐約的布魯克林成立，經(jīng)過100多年的發(fā)展，美國已經(jīng)成為世界上個人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。但是美國的個人征信服務(wù)業(yè)并不是一開始就非常發(fā)達(dá)，而是經(jīng)過了長期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了目前的發(fā)達(dá)程度。
(一)個人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)
美國個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國個人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當(dāng)時的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然19世紀(jì)中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車等商品，但美國的信用消費大規(guī)模開展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭回來的人們對買車、買房、受教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）等對的巨大需求加速了信用交易的發(fā)展。美國1969年的信用消費交易額達(dá)1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國信用卡發(fā)放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬億美元，消費信貸余額為1.5萬億美元，信用消費已經(jīng)成為美國人的基本消費方式，幾乎每個成年人都離不開信用消費，消費者申請信用消費時，信用授予方都需要對消費者的信用資格、信用狀況和信用能力進(jìn)行評價，這種評價的主要依據(jù)是個人征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告。信用消費規(guī)模迅速擴(kuò)張極大地促進(jìn)了個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國消費者個人信用報告的交易量達(dá)到每年11.4億份。
(二)個人征信服務(wù)市場從充分競爭向壟斷競爭轉(zhuǎn)變
自從第一家消費者征信服務(wù)公司誕生起，隨著市場需求的不斷擴(kuò)大，消費者征信服務(wù)公司數(shù)量不斷增加，到20世紀(jì)70年代達(dá)到2200多家的高峰，這些公司都向社會提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個市場處于充分競爭的格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過充分的競爭和市場選擇，目前美國個人征信服務(wù)市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環(huán)聯(lián)（Transunion）公司等三大全國性消費者征信服務(wù)公司為主體，其余400余家小型或地方型消費者征信服務(wù)公司共存的市場格局。一方面這些消費者征信服務(wù)公司保持著相互競爭的關(guān)系，相互競爭促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國個人征信服務(wù)業(yè)保持快速發(fā)展提供源源不斷的動力。另一方面，各消費者征信服務(wù)公司在相互競爭中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信息共享方面的合作，也有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范制訂方面的合作。
(三)消費者征信服務(wù)公司服務(wù)對象從金融系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變
美國的消費者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務(wù)。20世紀(jì)50年代以后，消費者征信服務(wù)公司改變了專門為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對象逐步擴(kuò)大。這方面的成功開端是消費者征信服務(wù)公司開始為美國最大的零售商shrill公司服務(wù)。目前，美國的消費者征信服務(wù)公司的服務(wù)對象已經(jīng)多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險公司、零售商、公用事業(yè)公司、企業(yè)雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費者等。
(四)消費者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉(zhuǎn)變
20世紀(jì)60年代之前，“手工作業(yè)”是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的主要方式，各消費者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門收集
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