銀行產(chǎn)品創(chuàng)新研究
銀行產(chǎn)品創(chuàng)新研究
【摘要】
隨著人們對于金融產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求以及銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程的推進(jìn)，其產(chǎn)品創(chuàng)新政
策環(huán)境不完善、監(jiān)管機(jī)制不健全、風(fēng)險控制水平不高、創(chuàng)新人才較為缺乏等問題日益顯現(xiàn)。本文就此展開了論述，第一部分：國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新概述，第二部分：國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得的成就及存在的問題，第三部分：國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題的成因及解決對策。通過這三部分灌溉了全文，分析了主題。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新研究
Abstract
As people strong demand for financial products, and promote the process of banking and financial product innovation, product innovation policy environment is imperfect, the regulatory mechanism is not perfect, risk control level is not high, the more the lack of innovation and talent is becoming increasingly apparent. Causes of the state-owned commercial bank financial problems of product innovation: This paper discusses embarked on the first part: an overview of state-owned commercial banks innovative financial products, Part II: state-owned commercial bank financial product innovation achievements and problems, Part III and Solutions. Through these three parts of the text of the irrigation analyzed topic.
Key Words ：Commercial bank Financial Products Innovative Research
目 錄
一 引言 ................................................................................................................................. 3
二 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)概念 ............................................................................................. 3
1、銀行產(chǎn)品 ................................................................................................................... 3
2、金融創(chuàng)新 ................................................................................................................... 3
三 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特點(diǎn) ................................................................................................... 4
1、理財(cái)產(chǎn)品的種類繁多 ............................................................................................... 4
2、機(jī)構(gòu)合作日益緊密 ................................................................................................... 4
3、掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)更加復(fù)雜 ....................................................................................... 5
四 銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 ....................................................................... 5
1、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展迅速 ................................................................................... 5
2、銀行產(chǎn)品不斷推出新的營銷活動與服務(wù)功能 ....................................................... 5
3、股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新能力優(yōu)勢明顯 ....................................................................... 6
4、產(chǎn)品創(chuàng)新的國際化趨勢 ........................................................................................... 6
5、商業(yè)銀行產(chǎn)品的個性化定制 ................................................................................... 7
五 金融產(chǎn)品的效應(yīng)分析 ..................................................................................................... 7
1、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的正效應(yīng) ................................................................................... 7
2、金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后的負(fù)效應(yīng) ................................................................................... 7
六 金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題 ......................................................................................... 8
1、自主創(chuàng)新能力差、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 ............................................................... 8
2、科技創(chuàng)新兼容性不強(qiáng) ............................................................................................... 8
3、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較單一 ............................................................................... 8
4、缺乏必要的風(fēng)險約束。 ........................................................................................... 9
七 金融產(chǎn)品的策略分析 ..................................................................................................... 9
1、健全國家相關(guān)金融政策和法規(guī) ............................................................................... 9
2、完善金融產(chǎn)品的管理架構(gòu) ....................................................................................... 9
3、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)設(shè)計(jì)能力 ............................................................................... 9
4、培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新人才 ......................................................................... 10
結(jié) 論 ................................................................................................................................... 11
參考文獻(xiàn) ............................................................................................................................... 12
一 引言
近些年來,隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的各項(xiàng)收入不斷提高以及由此產(chǎn)生的可
支配資產(chǎn)不斷增加，使得個人的理財(cái)需求也逐漸旺盛起來，市場新變化促使商業(yè)銀行將相關(guān)國民的個人金融業(yè)務(wù)開始作為自身戰(zhàn)略考慮與經(jīng)營發(fā)展的重點(diǎn)。在這些業(yè)務(wù)中，金融業(yè)務(wù)以巨大的市場能量受到了各家商業(yè)銀行的普遍關(guān)注與重點(diǎn)把握。產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略是一個企業(yè)得以生存和發(fā)展的關(guān)鍵，國有商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟(jì)與經(jīng)濟(jì)社會各行各業(yè)發(fā)展的命脈，產(chǎn)品的創(chuàng)新在其經(jīng)營管理過程中也日益受到重視。但是在我國的理財(cái)市場上，國外商業(yè)銀行長期以來一直是創(chuàng)新發(fā)展的主體，我國國有商業(yè)銀行由于自身所處的市場環(huán)境與創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制尚不成熟，同時又受到國家和行業(yè)的政策法律限制，這從根本上使得商業(yè)銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面處于弱勢，無法形成與外資銀行相對等、相抗衡的地位，為國有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展帶來了巨大的競爭壓力。激烈的市場競爭給我國國有商業(yè)銀行帶來了外部和內(nèi)部的創(chuàng)新發(fā)展壓力，要想成為行業(yè)中的佼佼者，領(lǐng)跑國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展步伐，就必須采取相應(yīng)對策創(chuàng)新金融產(chǎn)品。因此，本文把國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究作為自己的選題。
二 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)概念
1、 銀行產(chǎn)品
“銀行產(chǎn)品也被稱為個人財(cái)務(wù)規(guī)劃，其核心是通過重新配置客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)
個人金融資產(chǎn)的支取變現(xiàn)方便快捷、利息收入高于同期同檔次其他產(chǎn)品和風(fēng)險控制在購買者所能承受的范圍等目標(biāo)。它是通過合理分配現(xiàn)有財(cái)務(wù)資源、滿足客戶理財(cái)收益需求，從而實(shí)現(xiàn)個人財(cái)務(wù)目標(biāo)和人生目標(biāo)的一種方式，達(dá)到財(cái)務(wù)自由，真正擁有自由、自主、自在的境界。因此，理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是基于信托原理的一種社會信托法律關(guān)系”。
目前我國四大國有商業(yè)銀行的銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要有：人民幣儲蓄業(yè)務(wù)、外幣儲蓄業(yè)務(wù)、銀行卡（借記卡、貸記卡）業(yè)務(wù)、個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、個人投資業(yè)務(wù)、委托理財(cái)、代理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)狀況分析、財(cái)務(wù)咨詢等。從廣義上說，各家銀行的金融賬戶集中了儲蓄、消費(fèi)、投資等多種功能。
2、金融創(chuàng)新
關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理論大多數(shù)是從金融創(chuàng)新動因的角度進(jìn)行研究的，主要有約束誘
導(dǎo)理論、規(guī)避管制理論、交易成本理論和技術(shù)推進(jìn)理論等。20 世紀(jì) 80 年代中期以前，約束誘導(dǎo)理論和規(guī)避管制理論占據(jù)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論的關(guān)鍵位置，發(fā)揮重要作用。 而
在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中受到政府管制和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部壓制兩大阻力制約，影響其實(shí)現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)。在巨額利潤的誘導(dǎo)下，同時為了擺脫和規(guī)避各種金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部的制約因素，金融機(jī)構(gòu)開始不斷探索新的金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營管理目標(biāo)。西伯爾將金融產(chǎn)品創(chuàng)新解釋為：來自有約束的最優(yōu)條件，促使企業(yè)去尋求新型工具的存在，新的金融產(chǎn)品或服務(wù)就會被創(chuàng)造出來。他分別從效用和影子價格量方面說明促使金融企業(yè)開展創(chuàng)新活動的動力。一種是由于外部約束（政府管制和市場制約）造成企業(yè)的效用下降，為了使效用恢復(fù)到原有的水平，企業(yè)就會進(jìn)行創(chuàng)新活動；另一種是由于內(nèi)外部約束造成企業(yè)經(jīng)營管理成本的增加，為了維持成本，而探尋新的產(chǎn)品或服務(wù)。
三 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特點(diǎn)
1、理財(cái)產(chǎn)品的種類繁多
一方面，隨著人民生活水平的提高，對金融產(chǎn)品的需求日益多元化。城鎮(zhèn)居民人均收
入從 1978 年的 343 元增加到 2011 年的 23979 元，農(nóng)村居民人均收入從 1978 年的 134 元，提高到 2011 年的 6977 元。居民的收入水平迅速提高，理財(cái)意識逐漸增強(qiáng)，促使對理財(cái)產(chǎn)品的需求迅猛增加。各大銀行為了維護(hù)各自的市場份額，提高競爭力，不得不加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步。例如：銀信合作（銀行和信托公司合作）迅速發(fā)展，銀保合作（銀行和保險公司合作）繼續(xù)加強(qiáng)。另一方面，為了迎合銀行業(yè)業(yè)務(wù)信息化發(fā)展趨勢和國際化發(fā)展的需要，各大銀行不斷推出新的金融產(chǎn)品，如：工商銀行和阿里巴巴合作推出“網(wǎng)貸通”和“易融通”；隨即，廣東發(fā)展銀行和建設(shè)銀行分別推出“好融通”和“e 貸通”系列產(chǎn)品。隨著利率市場化進(jìn)程的加快，銀行依靠傳統(tǒng)的存貸差獲得利潤的空間受到壓縮，同時面臨利率風(fēng)險，為了維持利潤的持續(xù)增長，規(guī)避風(fēng)險，利率互換和遠(yuǎn)期利率協(xié)議應(yīng)運(yùn)而生。
2、機(jī)構(gòu)合作日益緊密
吳彬（2010）在積極促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究中，對我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)進(jìn)行總
結(jié)。他認(rèn)為由于缺乏有效激勵的市場競爭，以及政府對金融創(chuàng)新的行政管制造成我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體缺位，機(jī)構(gòu)在合作方面要找到創(chuàng)新點(diǎn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要依靠行政推動，創(chuàng)新產(chǎn)品主要集中于負(fù)債類產(chǎn)品，資產(chǎn)類產(chǎn)品較少，這是由于長期以來，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭集中體現(xiàn)在存款等負(fù)債類金融產(chǎn)品上，除此之外，負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在理財(cái)產(chǎn)品方面，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新活躍但綜合效益不顯著（張鐵強(qiáng)、蔡鍵，2006）。金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式多以吸納性創(chuàng)新為主，占 87%左右。此外金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的完整性和系統(tǒng)性相對欠缺（董述寅，2005；吳彬，2010）。許多農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新沒有深入考慮農(nóng)村金融需求，
而是面向城鎮(zhèn)居民，而源于“三農(nóng)”市場主體的金融需求卻難以得到滿足，或者說，面向“三農(nóng)”市場主體所形成的金融產(chǎn)品份額占比較少，能真正服務(wù)于“三農(nóng)”的少之又少。
3、掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)更加復(fù)雜
在種類上論述其資產(chǎn)的多樣化、多層次的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，在一定程度上滿足了人們?nèi)找嫣岣叩慕鹑谛枨�，但是受到傳統(tǒng)金融體制的限制，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品呈現(xiàn)內(nèi)生動力不足的發(fā)展特征（吳盛光，2010）。一是，信貸產(chǎn)品種類增加，但是業(yè)務(wù)拓展不夠平衡。以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為主，其他金融機(jī)構(gòu)相對匱乏；推出的農(nóng)村金融產(chǎn)品多處于試點(diǎn)階段，未能大面積推廣。二是，擔(dān)保貸款種類增加，但應(yīng)用范圍不夠廣泛。三是服務(wù)質(zhì)量有所提高，但整體水平不夠。 所以說現(xiàn)在掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)更加復(fù)雜化在一定程度上對社會來說還是大有益意的。
四 銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
1、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展迅速
為了實(shí)現(xiàn)安全性，盈利性的統(tǒng)一，并在紛繁多變的金融市場中持續(xù)發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為銀行維持活力的主要手段。自改革開放來，我國金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍與金融產(chǎn)品種類迅速擴(kuò)展，金融業(yè)務(wù)從過去單一的存貸業(yè)務(wù)延伸到與證券、信托、保險、黃金等業(yè)務(wù)合作。例如，針對銀證合作推出債券結(jié)算，開辦債券市場的招標(biāo)承銷和柜臺交易業(yè)務(wù)；針對銀保合作推出銀保通；針對信托產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的代理信托資金收付業(yè)務(wù)，充當(dāng)資金管理者身份。在原有的存貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展出新的產(chǎn)品，如：通知存款、保值儲蓄存款、住房儲蓄存款和教育儲蓄存款以及一些外幣存款。與負(fù)債業(yè)務(wù)相對，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新也有明顯成果，表現(xiàn)為票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、項(xiàng)目貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新及資產(chǎn)證券化。此外，《新巴塞爾協(xié)議》與《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對銀行的資本做了硬性約束，為了拓寬資本籌集渠道，商業(yè)銀行發(fā)行金融債券，緩解資本金不足的狀況。現(xiàn)有興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行和深圳發(fā)展銀行共發(fā)行商業(yè)銀行混合資本債券 188 億元。
2、銀行產(chǎn)品不斷推出新的營銷活動與服務(wù)功能
城鎮(zhèn)金融需求增加的同時，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融創(chuàng)新的要求日益增強(qiáng)。自改革開放以來，我國農(nóng)村金融得到迅猛發(fā)展，農(nóng)村金融體系不斷完善，綜合能力不斷提升，這些卓越的成績離不開金融創(chuàng)新。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融需求旺盛，對金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求從低層次向高層次發(fā)展，從初級向高級發(fā)展，從單一型向綜合型轉(zhuǎn)變。鑒于此，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛推出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。 經(jīng)濟(jì)決定金融。經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和水平?jīng)Q定了人
們的金融需求。各個金融機(jī)構(gòu)抓住各地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的貸款模式，包括轉(zhuǎn)變抵押物擔(dān)保信貸模式、提高貸款額度等措施。如四川宜賓分行開展的礦產(chǎn)資源采礦權(quán)抵押貸款和旅游景區(qū)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款；浙江麗水林權(quán)抵押貸款；以及廣西橫縣“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保模式。其中中國農(nóng)業(yè)銀行為了切實(shí)踐行《農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”總體實(shí)施方案》，大力開展面向“三農(nóng)”服務(wù)試點(diǎn)，加大改革創(chuàng)新力度，通過試點(diǎn)積極探索出新時期大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”新道路，并取得良好成效。自 2007 年 10 月開展工作以來，試點(diǎn)范圍從原來的 8 個�。ㄊ�、區(qū)）的123 個縣支行，擴(kuò)大到 2008 年 10 月的全國范圍內(nèi)的 1027 個縣支行，同時試點(diǎn)形式和內(nèi)容不斷豐富深化，共創(chuàng)新了惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款、惠農(nóng)信用卡、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等幾十種適合“三農(nóng)”需求的特色產(chǎn)品。同時，涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量得到提高。到 2011 年底，農(nóng)業(yè)銀行已發(fā)放惠農(nóng)卡 9822萬張，農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額近 1.7 萬億元，較 2008 年末增長 1.2 倍，其中，農(nóng)戶小額貸款授信額度達(dá)到 2167 億元，惠及 3 億多農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 4000 多家，授信 2400 余億元；縣域中小企業(yè) 3 萬多家，貸款余額 8000 多億元。“三農(nóng)”各項(xiàng)貸款在全行的比重穩(wěn)步提高，縣域新增貸存比連續(xù) 4 年超過 50%。另外，電子機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)到 38%；總體上做到了縣域資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。
3、股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新能力優(yōu)勢明顯
商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到內(nèi)外部因素制約，其中包括來自銀行內(nèi)部的人員素質(zhì)、要素投入、業(yè)務(wù)水平、風(fēng)險控制等因素，還包括來自銀行外的社會觀念、市場需求、政策環(huán)境等眾多因素。學(xué)術(shù)界對制約商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新因素進(jìn)行多方考證，從不同視角加以分析，得出不同結(jié)論。 于銀行內(nèi)部因素分析，人才缺失、技術(shù)投入、缺乏金融創(chuàng)新意識、內(nèi)部機(jī)制不健全以及管理不規(guī)范等都將影響金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力和創(chuàng)新效率（劉肖原、李晶晶，2009；趙志宏，2007）。除此http://http://clearvueentertainment.com/news/559C6EE552406200.html之外，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的重要激發(fā)因素之一。如果沒有確定好金融產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，將使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體對金融產(chǎn)品創(chuàng)新意義認(rèn)識強(qiáng)，所以創(chuàng)新動力明顯（符習(xí)安，2005；劉安霞，2010）。同時，還要正確處理好銀行利益和客戶需求的關(guān)系。
4、產(chǎn)品創(chuàng)新的國際化趨勢
產(chǎn)品的創(chuàng)新正在逐漸的向國際話發(fā)展，通過結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生態(tài)分布,通過推行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、信用戶和信用村鎮(zhèn)建設(shè)等多種方式,積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規(guī)范化的實(shí)現(xiàn),逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化交易知識和意識,發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境,前瞻性地制定服務(wù)渠道建設(shè)規(guī)劃,加強(qiáng)金融服務(wù)渠道建設(shè)。確定銀行自助機(jī)具投放規(guī)模和投放進(jìn)
度,確保金融服務(wù)到位。借鑒農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建的“惠農(nóng) e 家”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、組建流動客戶經(jīng)理組上門服務(wù),積極為企業(yè)、個人打造便捷、高效的金融服務(wù)渠道。為企業(yè)客戶、個體工商戶安裝網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)渠道,進(jìn)一步方便客戶資金結(jié)算。
5、商業(yè)銀行產(chǎn)品的個性化定制
商業(yè)銀行產(chǎn)品的個性化定制主要是通過政府牽頭，立足縣域當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，形成“一行一特色，一行一亮點(diǎn)”的金融系列產(chǎn)品新格局。如：遠(yuǎn)洋捕撈和海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈；花卉產(chǎn)業(yè)鏈；茶葉產(chǎn)業(yè)鏈；蔬菜和水果種植產(chǎn)業(yè)鏈；茶葉產(chǎn)、供、銷產(chǎn)業(yè)鏈。甚至有的地區(qū)可以考慮為某一類具有市場競爭優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新一項(xiàng)金融產(chǎn)品，如漳州薌城支行重點(diǎn)介入“天寶香蕉”�！吧胶！鞭r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式有很大的差異性，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，豐富抵押物種類，創(chuàng)新?lián)７绞�。在森林資源較為豐富，且林權(quán)產(chǎn)權(quán)明晰，產(chǎn)權(quán)登記、評估制度相對完備的縣域開展林權(quán)抵押貸款，包括林權(quán)小額循環(huán)貸款、林農(nóng)個體直接林權(quán)抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保林權(quán)抵押貸款等模式。而在沿�？h域開展海域使用權(quán)單獨(dú)設(shè)押貸款，鐵殼船建造、遠(yuǎn)洋捕撈和海水養(yǎng)殖貸款。如此一來，既能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，又能較好地保證貸款回收的經(jīng)濟(jì)來源。
五 金融產(chǎn)品的效應(yīng)分析
1、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的正效應(yīng)
改善了金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品為機(jī)構(gòu)提供了低成本直接融資渠道。已發(fā)行的1年期短期融資券的發(fā)行利率簡單均值為3.22%，低于同期限貸款基準(zhǔn)利率(6.12%)2.9個百分點(diǎn)。2005年，招商銀行發(fā)行的5年期金融債券招標(biāo)利率僅為2.56%，浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行發(fā)行的3年期金融債券利率分別為2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的協(xié)議存款相比，為商業(yè)銀行節(jié)約成本1個百分點(diǎn)以上。改善了金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品為機(jī)構(gòu)提供了低成本直接融資渠道。已發(fā)行的1年期短期融資券的發(fā)行利率簡單均值為3.22%，低于同期限貸款基準(zhǔn)利率(6.12%)2.9個百分點(diǎn)。2005年，招商銀行發(fā)行的5年期金融債券招標(biāo)利率僅為2.56%，浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行發(fā)行的3年期金融債券利率分別為2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的協(xié)議存款相比，為商業(yè)銀行節(jié)約成本1個百分點(diǎn)以上。
2、金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后的負(fù)效應(yīng)
由于創(chuàng)新產(chǎn)品的參與主體涵蓋了金融和非金融機(jī)構(gòu)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的滯后只會導(dǎo)致其負(fù)效應(yīng)，因?yàn)閯?chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)行涉及到發(fā)改委、財(cái)政部、中國人民銀行、證監(jiān)會、國家外匯管理
局等部門，相關(guān)政策需要多方協(xié)調(diào)。稅收制度和會計(jì)準(zhǔn)則是金融市場創(chuàng)新產(chǎn)品中關(guān)鍵性因素。目前，金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新中，稅收制度和會計(jì)準(zhǔn)則還存在一些需要完善的方面。以債券買斷式回購和債券遠(yuǎn)期交易為例，其稅收制度尚不明確，如果還按照傳統(tǒng)的交易方式進(jìn)行征稅，則會因?yàn)槎愘x而影響投資者的投資積極性；其會計(jì)制度也不明確，影響了會計(jì)信息的可比性。
六 金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題
1、自主創(chuàng)新能力差、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要以吸納性創(chuàng)新為主，原創(chuàng)性創(chuàng)新較少。當(dāng)前，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是開發(fā)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新為主，而這些金融產(chǎn)品技術(shù)含量低，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自改革開放以來，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品有 70 多種，涉及行業(yè)范圍廣，但有 85%是從國外“拿來”的。在借鑒國外金融創(chuàng)新產(chǎn)品時多半是“拿來主義”，將國外的創(chuàng)新產(chǎn)品“拿進(jìn)來”或者克隆技術(shù)，原創(chuàng)性創(chuàng)新產(chǎn)品所占比重較低。由于地域性差異，從國外直接引入的金融產(chǎn)品容易出現(xiàn)“排斥”現(xiàn)象，難以在新的土壤上長久生存。
2、科技創(chuàng)新兼容性不強(qiáng)
我國的金融創(chuàng)新兼容性不夠強(qiáng)，在科技創(chuàng)新姜蓉性的能力上還有待加強(qiáng)。金融創(chuàng)新的意義就是金融業(yè)發(fā)要斷的進(jìn)行創(chuàng)新，每一次金融業(yè)的重大變革都伴隨著金融創(chuàng)新�？v觀西方發(fā)達(dá)國家金融創(chuàng)新的歷史演變過程，從 20 世紀(jì) 50 年代的規(guī)避管制，70年代的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險到 80 年代的防范風(fēng)險再到 90 年代的綜合性經(jīng)營，每個時期的金融創(chuàng)新都有其歷史背景和特定的目的'。與西方國家金融創(chuàng)新不同，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新有其自身特點(diǎn)。一方面，從創(chuàng)新的動機(jī)上，我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是以擴(kuò)大產(chǎn)品市場占有率為主，堅(jiān)持“產(chǎn)品主義”，而不是“客戶主義”；注重規(guī)模，不圖效益，主要目的在于提高知名度。另一方面，從創(chuàng)新的發(fā)起人上看，不同于西方國家的金融創(chuàng)新是建立在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)條件上，根據(jù)市場需求，因地制宜、自下而上開展創(chuàng)新活動，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是實(shí)行總行統(tǒng)一開發(fā)，分支行分銷策略，使得自主創(chuàng)新能力明顯的下降。
3、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較單一
我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)單一，負(fù)債類業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。目前，我國商業(yè)銀行通過創(chuàng)新負(fù)債類業(yè)務(wù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大存款規(guī)模的目的，尤其在“銀行攬儲”現(xiàn)象盛行時期，負(fù)債類業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，這說
明我國商業(yè)銀行資本運(yùn)營水平低。在國外，許多銀行都是依靠自身的資本優(yōu)勢大力開拓中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)市場拓寬。
4、缺乏必要的風(fēng)險約束。
目前，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷由競爭的無序化到規(guī)范化的發(fā)展，并且處于快速發(fā)展時期。甚至一些銀行由于惡性競爭和盲目追近又產(chǎn)生了一些新的風(fēng)險，這些風(fēng)險隱患主要包括法律方面的、銀行利率方面的以及產(chǎn)品定價方面的等等。法律方面存在的風(fēng)險主要有：若無法確定理財(cái)產(chǎn)品的屬性，則直接導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)的混淆，法律糾紛的可能性也將大大增強(qiáng)，面臨訴訟的同時甚至可能會受到有關(guān)部門的處罰。若類似于信托和儲蓄存款的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的收益率很明顯要比法定利率要高，這樣就會被他人認(rèn)為是高息攬儲。
七 金融產(chǎn)品的策略分析
1、健全國家相關(guān)金融政策和法規(guī)
自90年代初以來，我國金融發(fā)展和對外開放基本走上了法制化軌道，我國的銀行法律體系已基本建立。但是總體上說，銀行業(yè)的發(fā)展要求與目前國有銀行的法制現(xiàn)狀還是有一定距離的。特別是自從 2001 年中國加入世貿(mào)組織后，這種差距就顯得更加突出。因此，對于同 WTO 規(guī)則不適應(yīng)的金融法律與政策，要盡快加以完善；對于金融發(fā)展所需要的法律正粗，應(yīng)加快立法腳步。
2、完善金融產(chǎn)品的管理架構(gòu)
第一、加快金融產(chǎn)品的管理模式的創(chuàng)新。當(dāng)前，以市場和客戶為中心的觀念應(yīng)該是我國商業(yè)銀行得以強(qiáng)化的，并且還要明確金融產(chǎn)品的管理科室與營銷網(wǎng)點(diǎn)的職能，加快建立相關(guān)金融產(chǎn)品的一線與二線的整體聯(lián)動機(jī)制。這兩個部門是相互發(fā)生作用的，其中，客戶經(jīng)營部門的職責(zé)是充分了解各類銀行產(chǎn)品的基本信息，通過多種方式，如銀行零售店、電話銀行、電子銀行等方式銷售金融產(chǎn)品，并且也要向相關(guān)部門及時反饋相關(guān)的市場信息。產(chǎn)品管理部門的主要職責(zé)是宣傳與保障產(chǎn)品，對客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，定期針對銷售狀況及操作流程展開評價，及時了解市場需求及客戶的反饋意見，促進(jìn)產(chǎn)品的不斷改進(jìn)，適應(yīng)客戶對金融產(chǎn)品的需求。
3、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)設(shè)計(jì)能力
針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力落后的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾點(diǎn)提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力：多運(yùn)用期權(quán)理論；引入模塊化理念；謹(jǐn)慎選擇掛鉤標(biāo)的的品種；提高下級單位的研發(fā)權(quán)限。
4、培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新人才
培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)創(chuàng)新人才方案可以從兩方面進(jìn)行：一是對內(nèi)來說，要注重培養(yǎng)內(nèi)部從業(yè)人員；二是對外來說，要引進(jìn)外部專業(yè)人才。培養(yǎng)和選拔專業(yè)的客戶經(jīng)理，注重提高理財(cái)人員隊(duì)伍的綜合素質(zhì)。雖然我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理為數(shù)眾多，但是在這個金融客戶經(jīng)理隊(duì)伍中，鮮少具有執(zhí)業(yè)理財(cái)資格的。集中銀行內(nèi)部各部門的力量集結(jié)，形成一個強(qiáng)有力的服務(wù)支持體系，建設(shè)一支高素質(zhì)、強(qiáng)專業(yè)的專家隊(duì)伍。專家隊(duì)伍的重要作用是顯而易見的，不僅在日常銀行運(yùn)營中體現(xiàn)出維持長久發(fā)展，提供專業(yè)決策的作用。
結(jié) 論
隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快，國內(nèi)金融市場領(lǐng)域出現(xiàn)的金融創(chuàng)新熱的現(xiàn)象。因此，本文選取國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題作為研究的主題。這一選題是近年以來我國商業(yè)銀行發(fā)展中的焦點(diǎn)問題，具有重要的理論和實(shí)踐價值。
本文通過對國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的系統(tǒng)研究，不僅很好地利用金融的相關(guān)原理，而且在一定程度上豐富金融創(chuàng)新理論，從而能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新提供理論上的指導(dǎo)。
本文通過明確界定銀行個創(chuàng)新的概念，提出了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動因，分析國內(nèi)外銀行創(chuàng)新的實(shí)踐和啟示。在此基礎(chǔ)上，總結(jié)了國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，并重點(diǎn)分析了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及產(chǎn)生這些問題的原因。最后，針對這些問題及原因，本文又提出了切實(shí)可行的對策，在一定程度上對我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新提供實(shí)踐上的指導(dǎo)。
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